Nel calcolo dei premi previsti per le polizze assicurative destinate agli autocarri, la massa del veicolo è il parametro più rilevante ai fini del calcolo, andando ad incidere nettamente sui valori da corrispondere per la copertura assicurativa di questa categoria di automezzi.
È opportuno chiarire che la massa degli autocarri è il valore risultante addizionando il peso a vuoto del veicolo (definito più tecnicamente tara) e il valore di capacità massima di carico omologata per l’autocarro stesso. La somma dei due valori, usualmente espressa in chilogrammi o in quintali, determina la massa e per effetto la categoria di appartenenza del mezzo, laddove è prevista per legge la distinzione tra mezzi leggeri e mezzi pesanti.
Le informazioni tecniche relative alle caratteristiche dell’autocarro, inclusi i valori di tara e capacità di carico, sono riscontrabili esaminando i dati riportati sul libretto di circolazione.
Andiamo quindi ad analizzare in maniera più approfondita quanto appena detto.
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Le caratteristiche tipiche degli autocarri inferiori o uguali ai 35 quintali
Ai fini assicurativi esistono delle differenze a seconda delle caratteristiche tecniche dei veicoli da assicurare e delle destinazioni d’uso per cui ne è previsto l’impiego.
Gli autocarri con massa inferiore o pari ai 35 quintali comprendono una serie di tipologie di autoveicoli anche piuttosto diversi tra loro. Si può agevolmente esemplificare parlando di autocarri di piccole dimensioni e autocarri di grandi dimensioni, individuandoli rispettivamente secondo la seguente classificazione:
- Van o furgoni
- Autocarri leggeri (anche definiti camioncini)
Van o furgoni
Tra le tipologie di autocarri più usati grazie alle loro doti di economicità e agilità nel traffico cittadino, i van – o furgoni – sono essenzialmente dei modelli di autovetture che le case costruttrici allestiscono in fase di fabbricazione adibendole al trasporto merci. Il piano di carico viene ottenuto eliminando i sedili posteriori e unendo lo spazio risultante con quello del bagagliaio. La cabina di guida risulta separata dal piano di carico da una struttura di separazione fissa, generalmente una griglia.
La massa di questi veicoli è tipicamente compresa entro i 15 – 17 quintali, il che permette tariffe assicurative più accessibili rispetto agli autocarri di grandi dimensioni e quindi più pesanti.
Automezzi come SUV e Pick-Up rientrano tra queste categorie di veicoli.
Autocarri leggeri
In questa categoria troviamo quei mezzi che pur essendo compresi nella categoria generale degli autocarri fino 35 quintali, sono caratterizzati da caratteristiche dimensionali e valori di massa maggiori rispetto a quelli esaminati in precedenza.
Queste differenze, naturalmente, incidono sul prezzo dell’assicurazione, laddove specialmente considerando la destinazione d’uso a cui questi automezzi sono destinati, la maggiore massa del veicolo corrisponde proporzionalmente a premi assicurativi più alti.
Esempi di tipologie di autocarri di grandi dimensioni, appartenenti cioè alla fascia ricompresa tra i 15 e i 35 quintali, sono i camioncini o i furgoni di grandi dimensioni. Anche i camper possono essere considerati appartenenti a questa categoria di veicoli, sebbene la destinazione d’uso a veicolo commerciale o professionale vada valutata caso per caso.
Le polizze per autocarri di piccole dimensioni e per autocarri di grandi dimensioni
Va chiarito che gli autocarri in genere sono mezzi la cui destinazione d’uso è tipicamente quella relativa ad attività a carattere lavorativo. A differenza delle autovetture e delle motociclette che sono tipicamente veicoli per uso privato, gli autocarri trovano il proprio campo di applicazione per lo più come automezzi ad uso commerciale o professionale.
Questa distinzione è importante per il calcolo del premio assicurativo, nonché anche per altre voci che vanno a comporre la polizza assicurativa.
La distinzione tra i due tipi di utilizzo è molto importante ai fini assicurativi, tenendo conto che per veicoli destinati all’uso privato il parametro principale per calcolare il prezzo dell’assicurazione è costituito dalla cilindrata, mentre per veicoli ad uso commerciale il valore viene calcolato in base alla massa.
Si può ricavare che in linea generale la grandezza di un autoveicolo sia, in ipotesi, già indicativa di un maggiore o minore premio assicurativo previsto, considerando che mezzi più piccoli sono più leggeri e quindi grazie a questa caratteristica presentano sia valori di massa che di cilindrata minori, e viceversa.
Tuttavia, sono molteplici le variabili che concorrono alla determinazione del prezzo finale e dipendono da molti fattori, di cui la destinazione d’uso è come già accennato uno dei più importanti.
Destinazione ad uso privato e ad uso professionale
La categoria degli autocarri è tipicamente associata all’uso professionale. Per questa ragione, i valori delle polizze assicurative sono generalmente più bassi rispetto a quelli previsti per automezzi ad uso civile di pari cilindrata e caratteristiche dimensionali.
L’uso a fini commerciali o professionali prevede delle limitazioni, per esempio il divieto di circolazione nei giorni festivi e nelle festività nazionali, proprio in virtù del fatto che la previsione d’uso è quella esclusivamente lavorativa. Esistono tuttavia dei permessi specifici e delle specificità operative in cui l’attività professionale si svolge appunto in occasione di giorni festivi o festività. A titolo di esempio si possono considerare ipotesi come queste nel caso di furgoni o autocarri usati per il trasporto di alimenti per conto di attività di ristorazione, hotel e ristoranti, piuttosto che furgoni a servizio di attività turistiche, ambiti professionali che per loro natura svolgono le loro attività anche durante i fine settimana o in occasione di festività nazionali.
Viceversa, esistono anche casi particolari, come per esempio quello relativo ai camper, che è una tipologia di autocarro allestita come unità abitativa mobile e molto usata specialmente durante le vacanze estive, che è associata esclusivamente all’uso privato e la cui assicurazione è quindi calcolata in base a questo tipo di destinazione. Tuttavia, esistono tipi di camper ad esclusivo uso commerciale, come per esempio quelli in uso alle paninoteche ambulanti, o quelli che ospitano uffici mobili, o le ambulanze di cliniche private.
Queste tipologie di camper, a differenza di quelli allestiti ad uso abitativo per le vacanze, essendo legati ad attività professionali o commerciali vanno considerati ad uso commerciale e le relative polizze saranno stipulate secondo questa destinazione d’uso.
Per contro, va considerato che è possibile che veicoli pensati per uso professionale possano essere utilizzati anche a scopi privati e quindi immatricolati a questo fine.
Per queste eventualità esistono assicurazioni per autocarri fino a 35 quintali ad uso privato che risultano più economiche di quelle previste per i mezzi commerciali e non soffrono delle limitazioni d’uso tipiche applicati a questi ultimi.
Il tipo di copertura assicurativa ed eventuali coperture accessorie possono far lievitare il costo delle polizze. Gli autocarri, infatti, essendo mezzi prevalentemente usati per il trasporto di merci e beni strumentali, sono caratterizzati talvolta da necessità di ulteriori coperture che tutelino le merci trasportate da danneggiamenti o furti, con il conseguente aumento dei premi assicurativi.
Come scegliere la polizza più adatta
Per gli autocarri inferiori ai 35 quintali la spesa assicurativa può essere piuttosto salata in virtù delle coperture accessorie, variando a seconda che sia per uso privato o per uso commerciale.
La presenza di franchigie e la durata della copertura assicurative sono voci che possono apportare significativi sconti alla cifra finale da pagare.
Altre variabili sono date, inoltre, dalla zona in cui insiste la residenza dell’intestatario del veicolo o dell’attività professionale presso cui lo stesso risulti registrato per l’uso commerciale.
Significativi risparmi sono possibili scegliendo di stipulare la polizza assicurativa direttamente online, secondo le procedure previste dai siti web delle più importanti compagnie assicurative.
Online è anche possibile ottenere dei preventivi con gli strumenti di calcolo presenti sui siti web delle compagnie, opzione che ci dà la possibilità di fare agevolmente per conto proprio delle ricerche di mercato e delle comparazioni di prezzi al fine di individuare le offerte più vantaggiose e maggiormente adatte alle proprie esigenze.